Почему люди выбирают рассрочку при крупных покупках: мнение эксперта

Иногда люди при крупных покупках выбирают не оплату полной суммы сразу, а рассрочку платежа. Для этого они пользуются кредитными картами банков и рассрочкой. Даже при наличии денег предпочитают оплачивать покупку частями. В некоторых случаях использование кредитной карты становится долгосрочной привычкой, и человек пользуется этим финансовым инструментом годами.

Почему люди выбирают рассрочку вместо единовременной оплаты большой суммы?

Финансовый эксперт Исмайыл Мамедов в интервью Valyuta.az отметил, что решение человека с 12 тысячами манатов свободных средств оплатить покупку в 4 500 манатов не сразу, а в рассрочку на 12 месяцев без процентов, на первый взгляд, может показаться нерациональным:

"Однако долгосрочные наблюдения в банковском секторе показывают, что такое решение чаще связано не с финансовой нехваткой, а с восприятием людьми денег. Мозг человека воспринимает деньги не как единый бюджет, а как психологические «коробки», предназначенные для разных целей. Поэтому единовременный расход 4 500 манатов из резервных средств снижает чувство безопасности и порождает высокий психологический стресс. В то же время, разделение той же суммы на ежемесячные платежи и включение их в текущие расходы воспринимается гораздо легче.

Речь идет не только о сумме расхода. Следует учитывать потенциальный доход, который можно получить, направляя эти средства в другие финансовые инструменты. По этой причине часть высокодоходных лиц рассматривает рассрочку без процентов не просто как потребительский инструмент, а как механизм управления свободными средствами. Вместо того чтобы потратить 4 500 манатов сразу, они предпочитают держать эту сумму во время рассрочки в альтернативных инвестициях или финансовых инструментах, приносящих доход, что в теории создает дополнительную ценность."

Эксперт подчеркнул, что согласно статистическому бюллетеню Центробанка Азербайджана за первый квартал 2025 года по системе платежей, объем безналичных операций по банковским картам показал значительный рост в годовом выражении и превысил 12,5 миллиарда манатов:

"Этот показатель подтверждает быстрое расширение цифровых платежей в стране. В отчете указано, что количество кредитных карт составляет 2,5 миллиона штук. Однако хочу отметить, что эта цифра отражает количество активных карт и не должна напрямую интерпретироваться как количество уникальных пользователей.

Кредитная карта не всегда может считаться лучшим финансовым инструментом. В ряде случаев этот механизм создает дополнительные риски. Например, расходование освобожденных средств при рассрочке на дополнительные траты может привести к эффекту двойных расходов. Кроме того, если уровень инфляции превышает доходность по депозитам или инвестициям, сбереженные средства фактически теряют реальную стоимость."

И. Мамедов также отметил, что несколько параллельных обязательств по рассрочке со временем могут значительно нагрузить ежемесячный бюджет:

"В случае снижения дохода или потери работы обязательства по платежам сохраняются, вне зависимости от использования продукта. Кредитные карты занимают важное место в модели розничного банковского обслуживания. Банки получают доход преимущественно от транзакционных сборов, комиссий от партнерских компаний и долгосрочных отношений с клиентом.

Идеальный клиент для банка — это человек со стабильным доходом и высокой дисциплиной платежей. Цель — не банкротство, а устойчивые финансовые отношения. Выбор рассрочки при наличии средств на счету иногда оказывается самым разумным, а иногда — самой дорогостоящей иллюзией. Главный фактор, определяющий разницу между этими состояниями, — не калькулятор, а осознанное финансовое решение."

Майя Гусейнова