Банк требует только проценты: почему долг по кредитной карте не уменьшается

Исмaил Мамедов
Финансовый эксперт

Банки преподносят кредитные карты как инструмент «удобства», однако для многих это удобство со временем превращается в серьёзную финансовую нагрузку. На самом деле система устроена так, что выигрывает лишь дисциплинированный пользователь.

Как же пользоваться кредитной картой, не влезая в долги?

Согласно статистике за январь 2026 года, в Азербайджане число платёжных карт превысило 22 млн 156 тыс. При этом, несмотря на рост числа дебетовых карт на 13,3%, количество кредитных карт сократилось на 7,6%. Тем не менее объём операций по кредитным картам в 2025 году достиг 9,483 млрд манатов, что на 8% больше по сравнению с предыдущим годом. По прогнозам, глобальный объём операций по кредитным картам в 2025 году превысит 35 трлн долларов, что означает среднегодовой рост на уровне 6,7% с 2020 года. Полный отчёт пока не опубликован.

В четвёртом квартале 2025 года средняя годовая процентная ставка по задолженности по кредитным картам составила 22,30% (против 22,80% годом ранее). Это означает, что если вы не погасите долг в 1000 манатов в течение года, дополнительно заплатите 223 маната процентов.

В 2025 году в Азербайджане из общего объёма операций по кредитным картам 5,473 млрд манатов пришлись на электронную коммерцию, 2,176 млрд — на POS-терминалы, 1,473 млрд — на банкоматы, а 358 млн — на операции за рубежом. Рост объясняется расширением бонусных программ и рассрочек, увеличением числа POS-терминалов и развитием онлайн-платформ продаж.

При оплате наличными вы физически ощущаете, как деньги уходят из рук. При оплате кредитной картой это ощущение притупляется — вы просто прикладываете пластиковую карту к терминалу.

Финансово грамотные люди даже при использовании кредитной карты не теряют контроль.

Секрет жалоб «плачу, но долг не уменьшается»

Частая жалоба клиентов банков: «С карты списываются деньги, но долг не уменьшается!». Механизм очень прост: кредитная карта — это кредитная линия. Банк ежемесячно требует только проценты, тогда как основной долг остаётся неизменным. Например, если ваш долг составляет 1000 манатов и ежемесячный процент — 50 манатов, банк потребует именно эту сумму. Вы платите, но основной долг остаётся тем же. В следующем месяце снова начисляется 50 манатов. И так может продолжаться бесконечно.

Азербайджанские банки осуществляют эмиссию и использование кредитных карт в соответствии с «Правилами эмиссии и использования платёжных карт» Центрального банка Азербайджана. Банки строго соблюдают законодательство и до предоставления карты разъясняют клиентам все условия, включая процентные ставки, льготный период, штрафы и прочие важные детали.

Согласно новым требованиям регулятора, лимит по кредитной карте ограничен максимум пятикратным размером чистого дохода заёмщика после уплаты налогов. Эта мера направлена на предотвращение чрезмерной закредитованности. Также запрещено автоматическое списание задолженности с зарплатной карты без согласия клиента, а правила начисления штрафных процентов строго регулируются.

5 шагов, как пользоваться кредитной картой без долгов

Понимание льготного периода — ваше главное преимущество.
Льготный период (grace period) — это беспроцентный срок от 21 до 60 дней. Он даёт возможность пользоваться деньгами банка бесплатно. Однако если вы хотя бы раз не погасите баланс полностью, льготный период аннулируется, и проценты начнут начисляться с первого дня нового расчётного периода.

Что делать? Полностью погашайте задолженность каждый месяц. Минимальные платежи не уменьшают долг, а лишь увеличивают процентную нагрузку.

Планирование бюджета — интегрируйте карту в свою финансовую систему.
Используйте структурированный подход, например правило 50/30/20:
50% — обязательные расходы (коммунальные услуги, продукты, аренда),
30% — желания (развлечения, рестораны),
20% — сбережения и погашение долгов.

Что делать? В начале месяца распределяйте доход по этим категориям и тратьте с карты только в их рамках.

Стратегия «предварительного погашения».
В день получения зарплаты заранее пополняйте кредитную карту. Разделите планируемые расходы на количество выплат зарплаты и вносите соответствующую сумму каждый раз. Например, при расходах 600 манатов и двух выплатах в месяц — по 300 манатов.
Используйте карту только для одной категории расходов.
Например, только для топлива, продуктов или подписок.
Получайте бонусы, но не платите проценты.
Использовать cashback, мили и баллы можно без переплат — при условии полного ежемесячного погашения. Разница между пользователями без долгов и с долгами проста: первые воспринимают карту как инструмент, вторые — как источник дохода. Кредитная карта — это не доход, а заём, который необходимо вернуть.