«Доля проблемных кредитов до 3% считается нормальной» — мнение эксперта

В январе–феврале текущего года общий объем кредитных вложений в банковском секторе составил 32 млрд 2,5 млн манатов. Из этой суммы 562,0 млн манатов пришлись на просроченные кредиты. Сравнение в годовом и месячном выражении показывает, что объем просроченных платежей и рискованных кредитов увеличивается.

На этом фоне возникает вопрос: какие случаи охватывает понятие проблемных кредитов и с какого этапа кредиты считаются высокорисковыми?

Экономист Мурад Джалалов сообщил Valyuta.az, что если клиент берет кредит в банке и своевременно его погашает, никаких проблем не возникает:

«Если платеж не производится до 45 дней, по истечении этого срока кредит начинает интенсивно изучаться, то есть тщательно проверяется причина неплатежа. Этот процесс имеет несколько этапов. Задержки до 45 дней относятся к одной стадии. Далее идут просрочки до 3 месяцев и более 3 месяцев. Оценка проводится по этапам, которые могут длиться до одного года. Кредиты, по которым не осуществляется платеж до 3 месяцев, называются non-performing loans (просроченные и проблемные кредиты). Это означает отсутствие какой-либо платежной активности, и такие кредиты уже относятся к категории рискованных. По ним в течение 90 дней, то есть 3 месяцев, не производится никаких выплат. В этот период ведется работа с клиентом, однако если платежи так и не поступают, кредит переводится на этап individual value assessment (индивидуальная оценка стоимости и рисков). Если кредит не погашается и в дальнейшем и не возвращается в течение года, он включается в категорию probability of default (PD) (вероятность дефолта). На этом этапе вероятность невозврата средств считается очень высокой, и банк фактически ожидает потери этих средств. Как правило, к стадии probability of default переходят спустя один год».

М. Джалалов отметил, что данный показатель для каждого банка должен составлять максимум около 3%:

«Не следует допускать превышения этого уровня проблемных кредитов. В целом доля проблемных кредитов в банке до 3% считается нормальной. Если платежи не осуществляются и отсутствует какое-либо залоговое обеспечение, кредит напрямую считается убытком для банка. В случае ипотечного кредита приобретенная недвижимость сама выступает залогом. В таком случае клиенту может быть предоставлено дополнительное время — forbearance (отсрочка платежа). Если и это не дает результата, залог изымается и реализуется для возврата средств. Если в качестве залога выступают денежные средства или иное имущество, оно также может быть изъято. При автокредитах транспортное средство также может выступать залогом. Если по таким кредитам также отсутствуют платежи и кредит застрахован, банк может вернуть средства за счет страхования. Если и это невозможно, соответствующая сумма признается убытком банка».

Майя Гусейнова